打造金融支农新模式——记海南省农村信用社联合社党委委员、副主任陈奎明

　打造金融支农新模式 ——记海南省农村信用社联合社党委委员、副主任陈奎明

　翻越五指山、蹚过万泉河，陈奎明带领一帮人，踏遍海南岛 204 个乡镇、1000 多个行政村，重走革命道路，打造出了以解决农民贷款难而享誉全国金融界的知名品牌——海南“一小通”小额信贷金融支农新模式。

　结缘小贷踏上“革命”征程 8 年前，海南农信社存款仅 97 亿元，历年亏损高达 41亿元，贷款 53 亿元，不良资产 47 亿元，不良率高达 88%，小额贷款不良率超过 90%。海南开始试点格莱珉银行模式，希望探索一条符合海南实际的小额贷款新路。然而，当时农信社员工大多认为农民不讲诚信，农民也不相信农信社是真心支农，试点工作停滞不前。

　时年 34 岁的陈奎明，抱着让老乡们脱贫致富的念头，毅然放弃央企优渥的待遇，加盟组建不久的海南农信社。

　农民是最讲诚信的呀！为何会出现银行、农民互不信任的现象？为找到症结，解开疑惑，陈奎明带着笔记本，一头扎进莽莽五指山，深入琼中少数民族地区，在田间地头和农村党员群众一起开了几十场座谈会，走访了 1000 多个农户，至今手机中还存有数百个农民朋友的电话。艰苦细致的调研，

　 让他获得大量鲜活的第一手资料，发现农民不相信银行并非己愿，而是贷款时少数信贷员要收“好处费”；银行无熟人，贷款难办到，即便能办也是时间长、手续繁。

　只有大力发展小额信贷，才是破解农民贷款难的关键所在。于是，一支由 300 名应届大学毕业生组成的小额信贷团队，在陈奎明的倡导下应运而生。他主动请缨担任这支队伍的首任“班长”——琼中小额信贷总部主任，全面负责小额信贷金融支农模式的试点和推广。从此，陈奎明踏上了一场全新的“革命”征程。

　带出一 支小额信贷“童子军”

　在海南美丽的乡间田野，年轻的小额信贷员们迎着晨曦而出，踏着夕阳而归，走村串户为农民提供小额信贷服务，成为了琼州大地上一道别致的风景线。

　首批小额信贷员中，党员 20 多人、团员 200 多人。如何发挥党员引领示范作用，打造一支政治严明、富有战斗力小额信贷“童子军”，陈奎明下了一番狠功夫。

　他定期讲党课，旗帜鲜明地引导这支年轻的队伍向党组织靠拢、向党员标准看齐。2010 年他担任琼中联社党委书记，推动成立小额信贷总部党总支，随后又陆续推动设立 19 个小额信贷部党支部，实现党组织全覆盖，建成一个个充满正能量的战斗堡垒。几年来，党员队伍不断壮大，现有党员 83人，有 300 多人递交入党申请，并先后选派 43 人挂职村支部副书记，为基层党组织注入新鲜血液。他所率领的小额信

　 贷总部团队，被评为全国首批学习雷锋活动示范点、全国创先争优先进基层党组织。

　在工作中，陈奎明定下“三大铁律”：“不喝农民一口水、不抽农民一支烟、不拿农民一分钱”。同时下乡要着装统一、口号统一，统一骑自行车。党员同志带头，必须佩戴党徽，亮明身份，带领其他队员“走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦”。他更是率先垂范，亲力亲为，坚持进农家屋，说农家话，干农家活，交农家友，亲自培训贷款贴息政策，亲自发放小额贷款。

　2014 年 7 月 18 日，超强台风“威马逊”横扫琼州大地，海南几乎变成一个孤岛。然而就在第二天，陈奎明就带着他的小额信贷团队，奔赴抗风救灾第一线，向受灾农户发放小额贷款 5300 多万元。农户大吴拿着 2 万元无抵押贷款，感动得热泪盈眶：“台风把我家 100 亩瓜田全打没了，感谢你们带来党的关怀，你们真的是我们农民的救星哪！” 打通助农增收“最后一公里”

　打通助农增收“最后一公里”，做实普惠金融，让农民朋友共享金融改革发展成果，是陈奎明孜孜不倦的追求。他坚持“给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”的工作思路，最终形成以“五交”机制为核心的海南“一小通”小额信贷金融支农新模式。

　一是把贷款“审批权”交给农户：2 万元以下贷款，农民自愿 5 户联保，接受 5 天以上培训，无正当理由必须放款，

　 手续不断简化，实现当天申请当天放款。二是把贷款利率“定价权”交给农民：创新诚信保证金制度，引导农民讲诚信，降低利率，让利于民。三是把贷款风险“防控权”交给信贷员：信贷员 3—6 人联保，监督他人也接受他人监督，形成“鱼咬尾”环形监控机制。四是把工资“发放权”交给信贷员：通过系统实现收入与风险挂钩，强化风险责任意识，引入薪酬延期支付方式，防止短期行为。五是把贷款“管理权”交给计算机：采集 110 多万农户信息，占全省农户 95.3%，开发监控管理系统，实现农户贷款有效管理。

　8 年来，琼中小额信贷总部累计放出 5 万元以下小额贷款 58 亿，惠及 27 万户，较好地解决了农民贷款难问题，成为农民增收致富的主要推动力量。2008—2014 年，琼中小额信贷团队发放的小额贷款带动农户人均纯收入年均增长22.2%，比同期全省农民人均增收高 7.5 个百分点。当地贷款农户纷纷表示，能够摆脱贫困帽子，真是受益于琼中小额信贷！