我国消费金融公司风险防范问题研究论文

　摘 要

　近年来，我国金融市场迎来快速发展阶段，使消费金融的受众人群越来越广，消费金融公司的发展也正是得益于我国内需的不断扩大和经济快速增长的需求。目前，我国消费金融体系尚处于完善阶段，对于消费金融公司的发展研究以及业务风险的防范还缺乏实践经验。本文通过分析我国消费金融公司发展的现状和面临的主要风险，得出在风险防范中所存在的主要问题；并结合国外知名的消费金融公司风险防范的具体操作流程，得出在风险防范制度、处理流程和控制技术方面的宝贵经验；最后结合我国消费金融行业的实际情况，提出来在健全消费金融风控制度和搭建新型消费金融风控体系方面的合理化建议。

　关键词：消费金融，消费金融公司，风险防范

　本科论文 Abstract

　In recent years, China"s financial market has ushered in a stage of rapid development, which has made the audience of consumer finance more and more extensive. The development of consumer finance companies has also benefited from the continuous expansion of domestic demand and the rapid growth of economic demand. At present, China"s consumer finance system is still at a perfect stage, and there is a lack of practical experience in the development of consumer finance companies and the prevention of business risks. This paper analyzes the current situation of China"s consumer finance companies and the main risks they face, and draws out the main problems in risk prevention; combined with the specific operational processes of risk prevention of well-known foreign consumer finance companies, it concludes that the risk prevention system, Valuable experience in processing processes and control technology; finally, combined with the actual situation of China"s consumer finance industry, it puts forward reasonable suggestions on improving consumer financial risk control and building a new consumer financial risk control system.

　Key words: Consumer finance,Consumer finance companies,Risk prevention

　目 录

　前 言 .......................................................................................................................................... 1 1 消费金融的概述 ..................................................................................................................... 2 1.1 消费金融的涵义与特征 .............................................................................................. 2 1.1.1 消费金融的涵义 ............................................................................................... 2 1.1.2 消费金融的特征 ............................................................................................... 2 1.2 我国消费金融行业发展历程 .............................................................................. 2 1.3 我国消费金融公司的主要模式 .................................................................................. 3 2 我国消费金融公司的发展现状及分析 ................................................................................. 5 2.1 我国消费金融公司的发展现状及前景 ...................................................................... 5 2.1.1 我国消费金融公司的发展现状 ....................................................................... 5 2.1.2 我国消费金融公司的发展前景 ....................................................................... 5 2.2 我国消费金融公司面临的主要风险 .......................................................................... 6 2.2.1 信用风险 ........................................................................................................... 6 2.2.2 运营风险 ........................................................................................................... 6 2.2.3 法律风险 ........................................................................................................... 6 2.2.4 欺诈风险 ........................................................................................................... 6 2.2.5 产品风险 ........................................................................................................... 6 3 我国消费金融公司风险防范存在的问题 ............................................................................. 7 3.1 征信系统不完善 .......................................................................................................... 7 3.2 缺乏公司风控人才和合理的融资渠道 ...................................................................... 7 3.3 我国消费金融行业法律法规不完善 .......................................................................... 7 3.4 社会环境不确定 .......................................................................................................... 7 3.5 缺乏有效的监管 .......................................................................................................... 8 4 国外消费金融公司风险防范分析 ......................................................................................... 9 4.1 国外消费金融公司风险防范管理现状 ...................................................................... 9 4.1.1 美国消费金融公司风险防范经验 ................................................................... 9 4.1.2 欧盟消费金融公司风险防范经验 ................................................................... 9 4.2 对我国消费金融公司风险防范的启示 .................................................................... 10 4.2.1 相对系统的风险防范制度 ............................................................................. 10 4.2.2 相对完善的风险处理流程 ............................................................................. 10 4.2.3 相对先进的风险控制技术 ............................................................................. 10 5 加强我国消费金融公司风险防范的建议 ........................................................................... 11 5.1 健全消费金融风控制度 ............................................................................................ 11 5.1.1 完善针对消费金融公司的监管和法律体系建设 ......................................... 11 5.1.2 探索新的防范预警模型 ................................................................................. 11 5.1.3 加快推进社会征信系统资源共享和建设 ..................................................... 11 5.2 搭建新型消费金融公司风控体系 ............................................................................ 11 5.2.1 积极运用新技术推进防范效率 .................................................................... 11 5.2.2 持续加强风控人才团队的培养 ..................................................................... 12 5.2.3 持续推进金融行业组织互助 ......................................................................... 12 结 论 ........................................................................................................................................ 13 致 谢 ........................................................................................................................................ 14 参考文献 .................................................................................................................................. 15

　 前 言 伴随我国消费水平不断升级的现实背景，以及国家政策不断推动的体制背景与金融科技水平的不断迭代的技术背景下，我国金融业和金融市场发生了深刻变化。众所周知，消费对中国经济增长具有重要的推动作用，消费金融也成为过去一段时间内我国金融业各领域中发展最快的领域之一。我国消费金融公司发展势头迅猛，特别体现在我国消费金融公司的陆续挂牌成立的数量上，消费金融行业效应也得以显著体现。同时，我国居民消费结构不断改善、用未来的收入来改善当下的观念也广为接受，消费的需求和渠道趋于多元化，为中国消费金融市场未来发展积累了大量的需求方。消费金融创新的互联网新格式，对满足居民投资融资需求的多元化和提高消费金融普及的水平都发挥了正面的推动作用。

　与此同时我国对于消费金融公司的发展也处在探索阶段，各方面的体系尚不完善，面对大量的消费金融公司的崛起，其中也不乏存在各种经营不规范的现象和因法律规章不健全而产生的金融风险问题。为促进我国消费金融业健康有序的可持续发展，防范化解金融风险成为我国消费金融公司密切关注的重点。在消费金融公司发展过程中，风控是贯穿其中的核心要素。防止风险在金融体系内部过度积累和自我加强，发展为超出实体经济承受能力的系统性风险。金融危机的历史表明，金融监管当局的反应往往跟不上系统性风险的演化，主要原因就是资金流向不明确及其导致的风险底数模糊、扩散机制不清，造成风险防控措施落空。强化消费金融公司风险防控，对保障消费金融生态圈良性发展、创造稳健市场环境具有深远影响。

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　1 消费金融的概述 1.1 消费金融的涵义与特征 1.1.1 消费金融的涵义 消费金融的涵义分为广义和狭义。广义的消费金融主要包括传统商业银行向消费者提供住房贷款、汽车按揭贷款，持牌的消费金融公司向消费者提供的装修贷款、新型场景消费购物分期服务，以满足个人或家庭对商品和服务需求的金融服务 [1] 。本文主要以狭义消费金融为研究范畴，狭义的消费金融则去除传统商业银行提供的购买汽车和房屋为目的的贷款，而以消费金融机构和消费金融公司提供的为满足消费目的小额、分散为特征的贷款周期不超过 24 个月、金额不足 20 万元的信用贷款。本文主要以狭义消费金融为研究范畴。

　1.1.2 消费金融的特征 （1）普惠范围广：其客户主要以无收入的大学生、以耕种为生的农民和初入职场人员等收入处于中低水平的人群。该类人群虽然没有很强的购买能力，但乐于借助消费金融的力量提高自己的生活质量。以小额、分散的特征使其面对的消费人群更加广泛。其业务范围满足个人日常耐用消费品和一般用途贷款，满足个人生活消费的各种需要。

　（2）服务便捷优：主要体现在贷款审批流程快放款时间短、还款期限也较为灵活、服务时间较为宽松，使消费金融服务体验程度更好。比如京东金融的金条服务最高可借20 万、还款时间随意、期限 1/3/6/12 期且最快 30 分钟即可到账。

　（3）风险指数高：由于服务人群多为传统金融机构的下沉客户且无丰富的信用记录得以审查、无贵重抵押资产，因此风险难以很好地把握，在贷款审核时难以把握，且经营环节难以把控，稍有不慎或对消费金融造成重创，如近年来因信用风险导致消费金融公司破产的案例也数不胜数。

　1.2 我国消费金融行业发展历程 我国消费金融行业的发展伴随着国家政策的不断支持，从时间线上来看 2009 年之前个人消费信贷业务处在探索阶段，其服务的对象主要以高收入人群为主且审核流程严格。在银监会和各级政府的监督下，个人消费信贷业务得到了有序的发展，业务涉及的服务领域不断扩大；2009 年至 2013 年是消费金融公司试点的摸索阶段，通过政策管理正式成立消费金融公司，对消费金融领域业务进行发展。期间陆续成立北银消费金融、中银消费金融、四川锦程消费金融、捷信消费金融，在发展初期其贷款规模占消费信贷的比重较低，且消费信贷的业务主要服务人群主要以银行信用卡为主，而不满足信用卡申请标准的人群也难以获得消费金融公司的借贷额度。该阶段消费金融公司发展缓慢，未形成明确的行业规范，但在一定程度上拓宽了消费金融的覆盖程度；2014 年至 2017年是消费金融公司快速发展的迸发期，借助互联网发展浪潮的机遇，优化审批流程扩大

　 设立者的条件。国务院发出决定并将试点进一步推广至全国范围，在信贷规模上也有了大幅度的提升；2018 年至今消费金融行业效应逐渐成型，推出的消费金融产品也更加多样化，对产品的需求逐渐满足中低收入家庭的日常生活。国家政策指标多以规范发展中的存在的问题为主，确保行业未来的健康发展。截止 2020 年 2 月，中国现共有 27 家消费金融公司获批，除 3 家正处于筹建中，其余 24 家消费金融公司中，有 13 家消费金融公司为城市商业银行开展 [2] 。

　表 1.1 持牌消费金融公司获批年份 获批年份 持牌消费金融公司 2010 年 北银消费金融、四川锦程消费金融、中银消费金融、捷信消费金融 2014 年 招联消费金融、兴业消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融、湖北消费金融、马上消费金融 2015 年 中邮消费金融、杭银消费金融、华融消费金融、盛银消费金融 2016 年 晋商消费金融、陕西长银消费金融、包银消费金融、哈银消费金融、尚诚消费金融、中原消费金融、长银五八消费金融 2017 年 幸福消费金融 2018 年 金美消费金融、中信消费金融 2019 年 平安消费金融 2020 年 重庆小米消费金融、北京阳光消费金融

　历经十余年发展，消费金融行业已经成长为拉动我国经济增长的主要力量。

　1.3 我国消费金融公司的主要模式 我国持牌消费金融公司的类别大致分为三类，分为银行类、非银行类、科技主导类。银行类的持牌消费金融公司比如中银、北银、锦程、招联等，这类持牌银行系消费金融公司主要以银行作为后台支撑、以银行为公司的大股东或者由银行提供人才直接进行公司的运营。非银行类持牌金融公司如捷信、海尔、苏宁等。科技主导类如马上消费金融股份有限公司。

　各类模式的消费金融公司主要有以下区别：

　第一，在业务体量上存在较大差异。银行系的几家消费金融公司由于成立时间较早且以银行作为支撑其规模已经达到百亿级别，包括中银、北银、招联。非银行系的消费金融公司中以捷信为代表，因其管理模式、资金来源、公司体系都从捷克引入且在中国早已发展较长时间所以公司体量也与银行系消费金融公司媲美，另外几家非银行系消费金融公司体量较小。科技驱动类的马上消费金融公司在公司体量远超银行系消费金融公司。

　第二，在公司管理和技术人才建设体系上存在不同。消费金融公司作为非银行金融机构，在金融行业为新生产业，并人才建设和培养都处在初级阶段，所以人才是决定一个消费金融公司能否长久的门槛。银行系消费金融公司的人才储备较好，大多由各商业银行直接从各个部门选拔派调，但缺点缺乏互联网运营思维 [3] 。非银行系除捷信外科技

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　驱动系由于没有商业银行作为靠山多采用人才战略引进的方式提高公司体系水平。捷信由于其外资方经验丰富，其人才、体系等直接来自早已成熟的专业团队。

　第三，在风险防控能力上优势长短不一。银行系消费金融公司得益于商业银行的经验，通常以人民银行的征信系统作为风控的重要指标以此形成自身的风控系统。对于非银行类消费金融公司，因具借助备互联网体系和所具有大量客户消费数据进行消费行为分析，其风控也相对系统。而对于科技驱动系的消费金融公司本身既无商业银行的支持，又无消费用户群体主要运用科技大数据进行风险控制。

　 2 我国消费金融公司的发展现状及分析 2.1 我国消费金融公司的发展现状及前景 2.1.1 我国消费金融公司的发展现状 在我国，消费金融公司的成立从产业布局和符合标准上来看，银行依旧筹建消费金融公司是先导者。中小出资人不符合准入规定的条件，在一定条件下降低了消费金融公司破产的可能性。消费金融公司在业务上拓展了银行的服务范围，在服务银行原有高授信客户的同时也为不满足银行借贷条件的用户提供了金融服务的新通道。并且借助互联网的优势打破地域限制，极大限度的解决了传统商业银行的地理局限性；从行业发展和便利程度上来看，消费的场景化趋势使消费金融公司发展的沃土，其业务的亲近生活化使传统商业银行所不具备的，也是我国消费金融公司重点开发的领域 [4] 。其次，行业的供需关系存在供过于求得现状，在借贷额度还达不到客户需求，也为后续的多家举债的窘境埋下了隐患；从公司管理和未来发展角度上来看，风险防范能力和规章治理能力是我国消费金融公司长久发展的基石。但现阶段我国消费金融公司在该方面尚且存在不足，任何环节发生纰漏都可能会造成金融风险的发生；最后在消费金融领域的法律体制建设尚不完善，特别是在征信体系建设和监管中消费金融公司处于不利地位，也为后续的风险管理方面增加了许多难题。

　2.1.2 我国消费金融公司的发展前景 现阶段的线上和线下业务并行发展尚缺乏经验，消费金融公司将持续保持自己的线下优势，在开发线下场景业务的同时，通过技术层面的支持不断开发并倾向线上业务，为客户提供多种便捷高效的服务渠道，提高客户忠诚度。随消费规模的扩大和观念的升级，将有效拉动经济增长和消费金融的有力发展;伴随监管力度的形势趋于紧迫，对持牌消费金融机构将迎来新的窗口期 [5] 。

　从借贷场景上来看，场景消费依旧成为竞争的焦点，扩大场景深度是消费金融发展的必然趋势。消费金融是金融和消费的结合体，消费金融公司未来的竞争优势也将体现在对场景消费的把控上。在改善基于消费场景的客户体验、明确消费者借款的目的、优化反欺诈审计上，针对多元化消费场景专门设计相应的金融产品，并将金融产品融入到更多的具体场景当中，实现消费与场景间的平滑过渡。有利于降低风险，使消费金融产品的生命周期更长；从未来发展趋势来看，我国消费金融公司将在场景消费的布局上展开激烈的竞争。大数据、区块链、5G 等技术将赋能与消费金融公司的科技升级。互联网在消费金融领域的迅速渗透，带来了新的商业模式和风险控制工具。在新技术的帮助下，消费金融公司将推动体制内部运营模式的转变、产品营销的创新和风控系统体系结构的转变，为后续发展战略和决策提供重要技术依据。基于数据传输形成的优化风险控制模式也是消费金融公司的一个重要发展方向，它可以帮助识别客户并对风险进行多维

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　度评估。同时，通过对与行业客户相关的海量服务信息流数据的捕获和分析，将有助于开发一种新的预测分析模型，帮助实现精准销售，提高客户转化率，降低营业风险。

　消费金融公司未来的发展不仅面临着国家优惠政策的支持、经济发展方式的转变、消费结构的转型升级和金融牌照优势的日益凸显。但同时也面临着专业人才储备、资金实力、融资渠道、资产质量等方面的挑战，只有通过对设置和金融的深度渗透，加强线上线下的整合，风险控制和综合强化，不断创新产品和服务，以及其他深入改革未来的发展模式，以应对日益激烈的竞争。

　2.2 我国消费金融公司面临的主要风险 2.2.1 信用风险 信用风险是指金融交易的一方或金融工具的发行机构不履行义务，给另一方造成损失的风险。主要是指债权投资的信用风险 [6] 。在实践中，信用风险主要表现为借款人信用调查记录不完整所带来的风险，对于我国消费金融公司设立面对的特殊消费群体如购物人群、小额借贷者，其缺乏详尽成体系的征信记录，发生违约的风险较高。

　2.2.2 运营风险 运营风险主要指消费金融公司在实际运作中所发生的操作风险，运营人员由于缺乏专业熟练的知识及应对问题的能力及为个人牟利贩卖商业机密进行幕后违法犯罪行为，使消费金融公司偏离设立初衷，而形成的侵害消费者个人信息泄露、导致技术系统瘫痪、对行业形成冲击造成严重后果的风险。

　2.2.3 法律风险 法律风险主要因为我国消费金融体系不完善，将在很大程度上限制消费金融公司服务的范围。如在发生经济纠纷时，暂无相对性的法律明文规定，使较多问题难以解决阻碍消费金融行业的良性循环发展。

　2.2.4 欺诈风险 欺诈风险一方面指我国消费金融公司在营销上有存在虚假宣传，表面利率与真实利率相差甚远，有使诱导消费者陷入高利贷泥潭；另一方面是借贷者的欺诈行为，现阶段欺诈已形成产业链，技术的更新和响应时间存在短板，是部分消费金融公司面临贷出资金难以追回的问题。

　2.2.5 产品风险 产品风险在消费金融公司体现在在产品创新上需要权衡的因素较多，销售推广，广告宣传都与传统行业有所区别。消费金融产品的合作商推广的效率底下，不能将对应产品及时推送到适应人群，而给产品未来的开发提高难度和继续优化带来巨大挑战。

　 3 我国消费金融公司风险防范存在的问题 3.1 征信系统不完善 我国消费金融公司现行的小额和分散原则，其服务便捷且无需实体担保是在金融行业最有力的竞争优势。但为确保资金的顺利循环，前提必须对借贷者的信用情况进行充分了解，但由于我国消费金融公司也只能一方面借助中国人民银行的征信系统进行信用识别，而另一方面由于其客户类群的不同，大多未对传统商业进行过商业贷款而导致暂无信用记录。从而导致我国消费金融公司对于客户的资信调查过程复杂，征信真实度偏低，进而导致消费金融公司面临的信用风险居高不下 [7] 。

　3.2 缺乏公司风控人才和合理的融资渠道 消费金融公司的风险管理主要以对消费信贷需求、风险指标，进而采取不同的相应的控制策略，对风险进行防范与控制，进而使消费金融公司的各类风险系数降低、营收效益最大化。但现阶段相较与国外已经成熟的消费金融公司，在网络通讯技术、学科科研调查等领域还有较大差距。对于人才的培养仍处于起步阶段，引进的国外风控人才对中国现行金融环境还需进行大量摸索与调查;另外在我国消费金融公司设立时规定不能吸收公共存款进行集资，只能从股东筹资中得到融资，在实际运营中由于融资渠道单一，容易形成流动性风险，进而导致消费金融公司破产。

　3.3 我国消费金融行业法律法规不完善 要想有一个稳定的个人信用制度，则必然需要一个完善的法律体系做保障。但我国现存的消费金融行业法律法规尚未得到较好的完善，稍有不慎就有可能破坏行业的正常秩序。主要体现在：第一，消费金融公司因违反现行法规而导致的法律风险，其惩罚力度与责令整改的程度仍有被钻空子的缺陷。包括其借贷利率、合同有效性等方面缺乏详细的法律条文规定。第二，消费金融公司通过运用科技而产生的对借贷者信息保护不规范、风控系统进行团队外包审核而导致的法律风险。该类风险主要运用科技过于提高自身体系水平，有可能导致违反经营业务的风险。第三，与各类合作方公司而导致的法律风险，主要包括暴力催收、顶替担保等违法犯罪行为。虽然在一般情况下是由合作方公司操作导致，消费金融公司不会承担直接法律责任，但该方面法律法规仍有完善的空间。

　3.4 社会环境不确定 社会环境的不确定性主要体现在：第一，从推广角度来看。消费金融观念的宣传程度不够，在国外发达国家提前消费已经成为社会常态，利用未来的钱改善当前的生活被广大人民所接受。但我国大多数人受于传统思维的观念，在消费习惯上多“量入为出”适度消费，在超出现阶段消费能力时，通常采用攒钱的方式而不是消费借贷来解决问题。因此消费金融体系需求上的存在较大挑战，同时我国消费金融公司在形象和宣传有较大

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　短板。第二，从行业环境来看。居民负债杠杆仍较高，债务没有分散化，高杠杆的问题已经比较突出。目前，这种风险并没有被有效的降低，之后在释放的过程中会对各家消费金融公司的违约率和机构业绩增长产生影响。

　3.5 缺乏有效的监管 国外发达国家消费金融行业发展历史悠久尚且会爆发金融危机，对于监管当局而言，我国消费金融行业尚处于初级阶段，距离完备的监管体系还需要很长的过程，且对消费金融的监管制度尚不顾完善，这使得国家的宏观调控政策难以最大限度的发挥其作用，进而导致消费金融公司的监管难以有效的进展 [8] 。虽然国家监管体系颁布了一系列管理条文，而通过消费金融公司自我监督的实际效果并不理想。由于消费金融先多借助以互联网新型技术发展，导致仍缺乏各类行为细则，在操作、运营等方面存在监管过度、监管失调等问题。单靠消费金融公司行业自律，很难确保消费金融行业的健康发展，故监管机构的政策不完善也是消费金融公司事故频发的重要因素。

　 4 国外消费金融公司风险防范分析 4.1 国外消费金融公司风险防范管理现状 4.1.1 美国消费金融公司风险防范经验 （1）美国云借贷公司剔除传统中介机构，将消费金融的供需端直接打造资源整合平台，直接满足借贷双方的需求，极大地消除信息的不对称性和借贷体验，在借贷的成本大大降低的同时，增加客户黏度。运用线上平台的优势，建立贷款偏好档案，对借款金额、常见还款期限、借贷利率、还款方式等进行数据模型分析，同时审批程序也增加了所有参与人员的责任，加快流程体验的同时并且降低了借贷风险和客户的经济压力。

　（2）美国 Blend 公司该公司的云平台为抵押贷款客户提供了一种数字化交易，流程人性化，消除了收集贷款相关文件的痛苦，帮助贷款人更高效、合规地处理贷款，为客户提供了完美的体验。客户提交的文件不仅可以转换成适合任何流程的数据，而且客户还可以使用该平台上传文件和跟踪进度，同时确保了工作人员可以随时随地与客户保持沟通。

　（3）美国的 CreditSesame 公司则借助前期对各消费目标客户地区进行数量级统计，开发了一个管理监控客户的贷款及个人信息加密的系统。客户可以在 90 秒内完成系统的注册。登录后，客户将看到所有的贷款信息，如抵押贷款、信用卡、汽车贷款、所有的余额、每月付款、个人信用记录的优点和可以改进的地方。系统会自动重新评估每笔贷款，看看能否通过再融资为客户节省成本。客户也可以设定自己的目标，帮助客户尽快实现自己的目标。对身份信息盗窃、资金变化趋势、信用记录提出合理化建议，减低借贷双方的风险形成良性循环。

　4.1.2 欧盟消费金融公司风险防范经验 （1）德国 Kreditech 公司推出其先进的大数据评级和审批技术，并与金融产品深度融合。该系统使用大数据和特定数学算法来为客户评级，客户可以通过互联网或手机申请贷款。使用大数据可以取代传统的信用评分,客户不需要亲自拜访银行分支机构和提交各种书面材料提交,他们在社交网站上使用客户数据和机器学习算法,通过分析客户各项行为指标从而提供相应的消费产品 （2）英国量化信贷研究（QCR）公司开发了 RiskAware 软件，这一软件可以更快地分析和度量公司信贷风险，该系统还可以根据 GDP 增长率、无风险利率上升或通胀上升的一个或多个因素组合的假设，对贷款进行压力测试，并预测在宏观经济低迷的情况下贷款违约的可能性。在压力测试中，我们可以找出不同假设情况下的贷款损失概率和预期贷款损失，帮助银行对贷款进行评估和定价。

　基于后台分析库信息运算能力，对不同申请人的消费行为进行实时监控，同时提交反欺诈委员会进行人工审核，极大程度降低了多方举债的借贷欺诈行为。

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　4.2 对我国消费金融公司风险防范的启示 4.2.1 相对系统的风险防范制度 在国外消费金融行业风险防范制度方面，主要体现在健全的消费金融行业法律规范增大消费金融公司违法犯罪的成本、严格的监管机构确保消费金融公司合理合法进行运作、完善的征信体系有效的降低消费金融公司借贷双方的信用风险，切实减少违约风险的发生，个人信用登记等制度对消费信贷产生很对积极作用、专业的金融消费者权益保护协调机制，有效降低借贷者的法律诉讼难题。

　4.2.2 相对完善的风险处理流程 在对待风险处理流程上较为规范化，风险管理贯穿借贷生命周期的各个阶段，包括前期信用的审核、借贷政策的规划、产品的定位、贷款的审批、贷中的定期审查和最终的逾期催收系统，实现了贷前贷中贷后的全程管理。并且对处理过程中发现的问题及时汇总交由专门的管理团队进行分析，确保处理流程的的良性发展 [9] 。

　4.2.3 相对先进的风险控制技术 国外知名的消费金融公司大多拥有自己的专业人才风控团队，根据自己本公司的情况进行分析打造专有的风控管理系统，并不断运用新型技术来加速运算和风险预测能力，做到服务快捷高效，优化服务体验实现客户风险系数保持在可控范围内。注重人才的引进和培养，确保技术更新迭代和较低技术的风险因素。

　 5 加强我国消费金融公司风险防范的建议 5.1 健全消费金融风控制度 5.1.1 完善针对消费金融公司的监管和法律体系建设 就消费金融公司的监管而言，合理适度的监管是消费金融健康发展的保证。因此，完善的监管体系是未来消费金融行业有序发展的重要组成部分。主要应从以下两方面进行完善：第一，加强信息披露的监管要求。以规范机构行为，加强对金融消费者的保护。同时对不同机构开展同类消费金融业务的监管标准进行统一，以形成金融的行业效应。第二，加强银保监会监管机构与第三方风险评估机构的合作，多维度对消费金融公司的各项指标进行监控 [10] 。

　就对消费金融公司的法律建设而言，完善的法律保障消费金融业健康发展得前提。主要从以下三方面进行完善：第一，逐渐补充现行法律规范,以适应当下的互联网行情外。第二，在还款逾期的催收困境方面，应出台相应的规范以保护消费金融公司的合法权利。第三，在继续加强准入审核条件的同时，优化消费金融公司退出机制以规范退出流程 [11] 。

　5.1.2 探索新的防范预警模型 借助大数据与机器学习，建设基于机器学习的风险防范预警模型。首先算法更高效。采用机器学习算法，更准确地学习规则，更有效地处理信息。迭代更快，根据最新的数据，可以每月重新学习规则，并自动形成一个新的模型版本，适应客户风险模型的变化[12] 。其次，分析数据的特点是更丰富的指标和更新的维度综合考量的结果。最后是评级波动性小，抗干扰能力强。其预警模型不容易受到单一因子的影响而造成评级的大幅波动。较强的预警模型构建能力将更好的利用在运营业务中产生的数据，在完成技术运用和加快风险防范体系的同时，完善自己的竞争壁垒的形成。

　 5.1.3 加快推进社会征信系统资源共享和建设 进一步完善个人信用体系，为整个消费金融行业完善风险控制提供良好基础。目前，整个社会只有少数居民被中央银行征信系统覆盖，还有大量信用记录空白的人，特别是低收入的年轻人成为消费金融的主体。然而，消费金融公司的风险控制需要个人信用调查。在这一方面整合多个独立风险控制机构的信息，并且通过大数据分析和数据共享机制，建立网络化信息交流平台，将有效避免多方举债的现象，减少消费金融业务的风险发生概率和资金坏账比率。今后，监管机构还需要对我国的个人信贷体系进行更高层次的设计，进一步整合信贷体系，以确保消费金融市场的信息准确性。

　5.2 搭建新型消费金融公司风控体系 5.2.1 积极运用新技术推进防范效率 消费金融公司未来的竞争重点将是在技术使用方面，云计算、大数据、区块链、生

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　物识别、人工智能等先进金融技术将在中国消费金融领域得到广泛应用。在征信中，信用数据的获取是首要阶段。但核心在于数据的分析效率，运算推理能力的较量是核心。在审批中，消费金融公司要善于借助 5G、区块链等新型技术的发展，建立不同层次的风险管理模型，利用数据分析和人工智能技术提高风险管理的有效性。优化审批的流程效率和风险模型的快速推演。在运营中，对通过对客户的行为偏好进行数据分析推测现阶段信贷存量，及时推出多样化需求的金融产品。同时，深化与其他机构互助合作，提高数据连接能力。通过人工智能和大数据分析技术的不断应用，以数据丰富用户画像，在精确用户画像的基础上提高各业务环节的运营效率。通过新技术的运用将有效降低欺诈、信用和运营风险带来人工处理的滞后性问题。

　5.2.2 持续加强风控人才团队的培养 金融科技使金融行业未来发展的起跳点，将给予风险防范更智能化，但对风控人才团队也提出来更高的标准与挑战。在引进国外优秀的人才同时必须持续加强本国人才的培养，不能照搬国外防范系统，应加强核心技术人才的自给自足，真正实现掌握核心技术人才的本土化。未来应努力培养具有数据处理和分析能力、智慧数据模型研发和风险防范管理能力的复合型科技人才团队。只有注重对大量具有良好财务风险意识、掌握财务风险防范管理和财务风险控制的高素质人才进行培养，在面对金融风险才能早期识别和科学处理，做到防范于未然。守住系统风险的底线，保障消费金融行业的经济安全。

　5.2.3 持续推进金融行业组织互助 现阶段消费金融行业竞争激烈、过于追逐短期利益，而丧失了较多合作伙伴。特别在我国消费金融公司摸索不成熟的时期，行业内各个组织应该抱团合作发展，提高团体抵抗风险能力的同时不断进行业务的深度合作。央行和银保监会的监管，制定更有利行业新规；支付机构消费金融公司资金运转保驾护航；征信机构为底层信用评估和风险托底；科技金融公司为消费金融公司提供前沿的技术解决方案和运算处理服务支持。只有通过不断推进金融行业组织间互助，才能真正起到防范化解金融风险，提高我国金融的风险抵抗能力。

　 结 论 我国消费金融公司的发展现在处在查漏补缺的关键阶段，本文通过对国内消费金融的经济环境、发展历程和现状进行分析，发现我国消费金融公司所面临的主要风险，认识到我国消费金融风险防控存在征信系统不完善、缺乏公司风控人才和合理的融资渠道、我国消费金融行业法律法规不完善、社会环境的不确定性和缺乏有效的监管的问题现状。对国外优质消费金融公司风险防控方面的经验进行总结，得出来对我国消费金融公司风险防控制度、流程、技术的启示与借鉴。最后从我国消费金融发展的实际情况出发，归纳总结，对我国现阶段消费金融公司风险防控在金融风控制度方面和风控体系建设上提出来合理化建议。综上所述，通过研究取得了以下结论：

　（1）在完善针对消费金融公司的监管建设方面，首先加强信息披露的监管要求，其次加强银保监会监管机构与第三方风险评估机构的合作。在法律体系方面，首先逐渐补充现行法律规范，其次出台对还款逾期的催收困境方面行为规范，最后规范消费金融公司的退出流程。

　（2）在探索新的防范预警模型方面，可以基于机器进行模型搭建和分析。不断优化迭代模型的算法，对数据的分析进行各项指标的考量以适应公司实际的发展需求，最后精确客户评级的指标。

　（3）应加快推进社会征信系统资源共享和建设，推进消费金融行业间的共享机制，实现消费金融机构间与传统商业银行之间的互联互通。对不良客户进行提前行业预警，以有效避免多方举债的现象，从客户源头的筛选上为消费金融的健康发展保驾护航。

　（4）应积极运用新技术推进防范效率，将先进的金融技术运用到消费金融公司发展的实处。在征信的数据量化、优化审批流程提升服务效率和开发满足消费者需求产品等方面，都将大幅降低人工处理所带来的滞后性问题。

　（5）持续加强风控人才团队的培养，除健全人力吸纳规划外，进一步与各大高校进行合作培养高素质的金融复合型科技人才。风控团队的进一步强大，将对技术分析结果进行科学的处理和保障消费金融公司的稳健发展发挥巨大的效能。

　（6）应持续推进金融行业组织互助，行业内各个组织应该抱团合作发展，提高团体抵抗风险能力的同时不断进行业务的深度合作，提高我国金融的整体风险抵抗能力。

　消费金融公司在风险防控方面的能力，是确保金融公司运营的生命线。相信通过在以上方面的继续努力、取长补短，伴随我国经济的高速发展阶段的到来，在未来消费金融高速运转和愈加激烈的竞争中定能得以健康稳健发展。

　本科论文

　致 谢 作为山东交通学院金融学专业的一名本科生，大学四年学习生涯也将进入尾声，时光转瞬即逝。在此向所有帮助我，教诲我的导师、同学充满感恩与致谢之情！

　首先要感谢为我论文提供极大帮助的郑玉坤老师，感谢他从论文的选题到完成悉心指导。正是他百忙之中的多次审阅和提出的中肯意见，使我论文的书写受到了很大的鼓舞与支持。同时要感谢我的同学，感谢他们在我迷茫时的开导与激励，非常怀念同窗的时光。最后，在离开母校走上社会之际，我将铭记明德至善格物致知的校训，认真走好人生的每一阶段，实现自己的价值！

　 参考文献 [1] 叶纯青. 经济增长新引爆点——消费金融[J]. 金融科技时代，2016(6):5-5. [2] 张伟，费斌杰. 中国消费金融行业发展与规范[J]. 清华金融评论，2018(1):3-3. [3] 李虹含，廉婧. 银行系消费金融公司破题的“三把斧”[J]. 清华金融评论，2018(1):2-2. [4] 宫琳. 我国金融消费现状及发展对策研究[J]. 中国乡镇企业会计，2014(02):47-48. [5] 郭田勇，刘晓菊. 我国消费金融公司发展展望[J]. 中国信用卡，2013(08):66-67. [6] 陈怡君. 我国消费金融公司信贷风险管理研究[J]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库，2016(08):46-46. [7] 黄轶丽.我国消费金融业务的发展困境及对策刍议[J].安徽行政学院报，2014(05):34-37. [8] 王毓辰. 我国消费金融公司运营模式探讨[J]. 中国优秀硕士学位论文全文数据库，2016(03):52-52. [9] F.Joseph Sinkey.Commercial Bank Financial Management:In the Financial Services Industry[J].Prentice Hall Inc，1998，5:89-90. [10] 唐洁珑，伍立杨. 消费金融的监管与未来[J]. 清华金融评论，2018(1):3-3. [11] 刘玥琦,黄璇. 美国消费金融公司的相关立法现状及启示[J]. 法制与社会，2011(20):99-100. [12] LI Yan LIU Rong ZHANG Xue mei.Issuses concerning Development of Consumer Credit Business in Chinas Agricultural Bank[J].《Asian Agricultural Research》，2012，(04):81-83.